Lån

Ett privatlån är ett blancolån där låntagaren är en privatperson. Ett blancolån är ett lån utan säkerhet. Långivaren får alltså inte någon pant för lånet. På så vis skiljer sig blancolånet från till exempel pantbankens lån och att låna med en fastighet, bil eller båt som säkerhet.

En fördel med privatlån är att långivaren (t ex banken) inte brukar bry sig nämnvärt om vad du tänker göra med pengarna – de vill bara försäkra sig om att du är kapabel och villig att amortera och betala ränta i enlighet med låneavtalet. När man till exempel tar ett billån och sätter bilen som säkerhet kan långivaren ha många krav på hur pass värdefull bilen måste vara, att man måste köpa den från en licensierad bilhandlare, att den måste hållas försäkrad på ett visst sätt, och så vidare. Med ett privatlån slipper man den typen av inskränkningar.

En annan fördel är att du kan låna 100% av köpesumman (om din ekonomi tillåter). När man till exempel lånar pengar för att köpa en bostad med bostaden som säkerhet för lånet finns regler som gör att man inte får låna 100% av köpesumman, utan måste skaffa fram mellanskillnaden på annat vis. För billån och båtlån brukar långivarna tillämpa liknande rutiner, inte för att de måste på grund av lag utan för att de vill se till att det finns viss marginal mellan lånebeloppet och pantens värde. Att få låna max 80% av köpesumman är vanligt. Men ett privatlån uppstår inte det problemet, eftersom långivaren bara tar hänsyn till din uppskattade återbetalningsförmåga. Har du en bra och välskött ekonomi och vill låna 150 000 kronor för att köpa något som kostar 150 000 kronor är det inte något problem.

Är det dyrt med privatlån?

Villkoren varierar rejält mellan olika privatlån, så det gäller att granska olika erbjudanden innan man tackar ja till något. Din ekonomiska situation kommer att spela roll för hur pass bra villkor du erbjuds, men rutinerna varierar också mellan olika långivare så om tio olika långivare får exakt samma information om dig och din ekonomi kan det hända att du får tio erbjudanden som alla skiljer sig något från varandra vad gäller ränta, avgifter, med mera.

Om ett privatlån blir dyrare än ett lån med säkerhet (t ex billån och båtlån) beror på omständigheterna. Därför är det viktigt att man som konsument gör sig omaket att granska alternativen i sömmarna istället för att tacka ja till första erbjudandet. Många företag som säljer bilar och båtar har ett samarbete med någon viss långivare och vill gärna förmedla ett lån, men det är inte alls säkert att just detta lån är det mest förmånliga du kan få.

Vad man däremot kan säga med tämligen hög säkerhet är att när man köper en fastighet och sätter fastigheten som säkerhet för ett bottenlån kan man få en betydligt lägre räntenivå än vad som är normen för privatlån, så jämfört med fastighetshypoteket är privatlånet dyrt. Privatlånen tenderar också att vara mycket mindre och ha kortare återbetalningsplaner.

Hypotek (hypotekarisk pant) är en form av säkrat lån där den pant som står som säkerhet för lånet inte överlämnas till långivaren. Istället får långivaren någon annan form av bevis för att objektet är satt i pant för lånet. Det kan till exempel röra sig om att ett fysiskt pantbrev överlämnas till långivaren eller att inteckningen registreras i ett myndighetsregister.

Både fast egendom och lös egendom kan användas som hypotekarisk pant. Exempel på panter som man inte brukar överlämna till långivaren är fastigheter, tomträtter, bostadsrätter, företag, bilar, motorcyklar, skepp och luftskepp. Istället använder man sig av olika hypotekslösningar, till exempel fastighetshypotek, företagshypotek, skeppshypotek eller luftskeppshypotek.

Fastighetshypotek

I Sverige används huvudsakligen digitala datapantbrev istället för de gamla fysiska pantbreven. Det är Lantmäteriet som handhar registret över datapantbreven och registrerar när en långivare har panträtt i en fastighet. Detta sker i Pantbrevssystemet (PBS).

Om du som fastighetsägare har ett gammalt fysiskt pantbrev för din fastighet kan du vända dig till Lantmäteriet för att få det omvandlat till ett datapantbrev som införs i Pantbrevssystemet (PBS).

Alla stora banker och kreditinstitut som beviljar lån med fastigheter som säkerhet (fastighetshypotek) i Sverige är anslutna till PBS. Exempel på andra aktörer som är anslutna är Kronofogdemyndigheten, de stora försäkringsbolagen och stora fastighetsbolag.

Fastighetshypotek är mycket vanligt förekommande i Sverige och i skrivande stund finns det 11,9 miljoner datapantbrev registrerade i Pantbrevssystemet. Det är fler än vad det finns invånare i landet. Det är möjligt att skapa flera pantbrev för samma fastighet, pantbreven är då rangordnade så att den långivare som har det högst rankade pantbrevet som pant har bäst rätt, och så vidare. I vissa fall kan detta innebära att den långivare som erbjuds ett lägre rankat pantbrev som pant kräver en något högre ränta för att kompensera sig för den ökade risk det innebär att ha ett lägre rankat pantbrev som säkerhet för lånet.

Om du är fastighetsägare och vill se den information som finns registrerad om din fastighet i PBS kan du vända dig till Lantmäteriet för att få ett kostnadsfritt registerutdrag skickat till dig. Observera att du inte kan beställa åt någon annan – informationen i Pantbrevsregistret är sekretessbelagt enligt Offentlighets- och sekretesslagen (2009:400) 31 kap. 6-7 §. Registerutdragen innehåller bland annat information om vilket eller vilka datapantbrev som är registrerade på fastigheten och vem eller vilka som är innehavare av dessa pantbrev.

Exekutiv auktion av pantsatt fastighet

Om en person inte uppfyller sina ekonomiska skyldigheter kan Kronofogde eller domstol besluta om att utmäta personens ägodelar. Detta innebär att de säljs och att pengarna de inbringar går till att kompensera fordringsägarna (borgenärerna).

Om en fordringsägare har panträtt i en fastighet innebär detta att fordringsägaren jämfört med övriga fordringsägare har bättre rätt till de pengar fastigheten inbringar vid försäljning. När fastigheten säljs kommer inkomsten alltså i första hand användas för att kompensera panträttsinnehavaren – det är bara om det blir några pengar över utöver detta som det finns möjlighet för övriga fordringsägare att få något.

Det är bland annat på grund av detta som långivare så gärna vill ha panträtt. De vet att om låntagaren inte uppfyller sina skyldigheter finns möjlighet att driva fram en tvångsförsäljning av det pantsatta föremålet, och de pengar som kommer in kommer i första hand gå till att kompensera panträttsinnehavaren. Långivarens risk blir därför lägre.

Vid fastighetshypotek brukar man få låna betydligt mer pengar än vad som skulle ha godkänts om man inte haft en fastighet att sätta om pant för lånet. Fastighetshypotek brukar innebära att man får låna mycket pengar, med låg effektiv ränta och lång avbetalningstid – eftersom den ekonomiska risken för långivaren är så låg jämför med andra sorters kreditgivning.

Du kan läsa mer om exakt hur detta utmätningsförfarande fungerar här.

Regelverk

I Sverige finns strikta regler för hur det ska gå till när den fastighet mäts ut och säljs på exekutiv auktion. En exekutiv auktion förrättas på uppdrag av en exekutiv myndighet eller av den exekutiva myndigheten själv. Reglerna om utsökning måste följas, se särskilt 8 – 12 kapitlet i Utsökningsbalken. En exekutiv auktion måste till exempel kungöras i förväg i enlighet med vissa regler.

Många lägger mycket mer energi på att hitta rätt lån om de skall låna mycket pengar än vad de gör om de bara skall låna lite pengar. Det är lätt att tänka att det inte finns så mycket pengar att spara på att leta reda på rätt lån om man bara vill låna lite pengar. Detta är ett stort misstag. Man kan spara mycket pengar genom att välja rätt lån även om man bara vill låna lite pengar. De potentiella procentuella besparingar som man kan göra genom att välja rätt litet lån är mycket större än när man väljer stora lån. Räntor, aviavgifter och uppläggningsavgifter påverkar priset på olika lån kraftigt.

Låt oss ponera att du behöver låna 4000 kr. Om du vill låna en så liten summa så har du ett stort antal olika typer av lån som du kan använda dig av. De olika typerna har olika fördelar och nackdelar. Vissa är bättre val i vissa situationer medan andra typer av lån är bättre i andra situationer. Ett exempel på en faktor som påverkar vilket lån som är det bästa alternativet för dig är hur länge du behöver låna pengarna. Kan du betala tillbaka pengarna relativt snart eller måste du låna pengarna över en längre tid.

Om du vill låna 4000 kr kan den totala prisskillnaden mellan det bästa och det sämsta lånet ofta vara uppemot 1000 kr eller tom mer.

Här nedan kommer jag att titta lite närmare på de olika för och nackdelarna som en rad olika typer av lån erbjuder.

SMS Lån

SMS-lån har bara en fördel. Att man kan få tillgång till pengarna snabbt. De skall inte användas när man kan använda ett annat alternativ istället. SMS-lån är aldrig det billigaste eller bästa valet. Men det kan ibland vara det enda valet. SMS lån marknadsförs ibland som räntefria lån så länge man betalar tillbaka dem inom 30 dagar. Detta är dock en sanning med modifikation. De har ofta en dyr uppläggningsavgift som gör dem till dyra alternativ även om de är räntefria. Välj en annan typ av lån om du kan.

Om du måste ha pengar snabbt och inte har något annat val än ett SMS lån så skall du ta dig tid att jämföra lån innan du väljer vilket du skall ansöka. Fem minuter på en jämförelsesida kan spara dig hundralappar.

Kreditkort

Kreditkort kan vara ett mycket billigt val om du bara behöver ett kortfristigt lån. Det finns en rad olika kreditkort som ger 30 eller 60 dagars räntefri kredit. Att använda dessa kredit är helt gratis om man betalar tillbaka pengarna inom den avsedda perioden. Så snart man har betalt av skulden kan man utnyttja kreditutrymmet igen med 30 eller 60 nya räntefria dagar. Kreditkort har ett dåligt rykte och ses ofta som en dyr form av kredit men om man använder kreditkort på rätt sätt så kan de vara den absolut bästa typen av kredit. Den finns där när man behöver den, man behöver inte ansöka om ett lån och den kan vara helt gratis.

Om du vill kunna använda detta alternativ skall du ansöka om ett bra kreditkort med 60 räntefria dagar så snart som möjligt så att du har det när du behöver en kredit. När du behöver en kredit är det för sent att ansöka eftersom det ofta kan ta relativt lång tid innan man får sitt nya godkända kort.

Kontokredit

Kontokredit fungerar väldigt mycket som ett kreditkort. Det är en kredit som är godkänd i förväg och som finns på ditt konto och som du kan utnyttja om du behöver extra pengar. Det är mycket vanligt att du kan utnyttja krediten helt gratis så länge du betalar tillbaka pengarna inom 30 dagar. En kontokredit kan vara mycket bra. Det kan ta tid att få en kredit godkänd så om du vill ha en kontokredit så skall du ansöka om en redan idag så att den finns där när du behöver den.

Pantbanken

Pantbanken kan vara ett bra alternativ om du har något av värde som du kan pantsätta. Fördelen med pantbanken är att du inte riskerar att få betalningsanmärkningar om du inte kan betala tillbaka lånet. Om du inte kan betala tillbaka lånet så förlorar du helt enkelt bara äganderätten till det objektet som du pantsatte. Pantbanken säljer din pant för att få tillbaka sina pengar. Om du lånar pengar hos pantbanken så riskerar du med andra ord inte att du får ekonomiska problem senare.

Ett problem med att använda sig av pantbanken är dock att lånetiden är relativt kort och att lånen är relativt dyra att använda sig av om man vill lösa ut sin pant igen.

Privatlån

Privatlån kan vara ett mycket bra alternativ om du behöver ett lån över en längre period och kan vänta några dagar tills lånet är godkänt och pengarna finns på ditt konto. Privatlån är inte snabblån så de är inte ett bra alternativ om du behöver pengarna så snart som möjligt.

Privatlån baseras på din inkomst föregående år och hur mycket du kan låna varierar dramatisk beroende på din inkomst och vilket bolag du väljer. Det finns flera bolag som låter dig låna flera hundra tusen. Minst möjliga belopp som man får låna varierar från 1000 kr till 5000 kr beroende på vilket bolag du väljer. Det kan vara svårt att få ett privatlån om du har betalningsanmärkningar men det finns bolag som är villiga att låna ut pengar trots enstaka betalningsanmärkningar. Du får inte låna om du har alltför många betalningsanmärkningar. Om du har betalningsanmärkningar får du räkna med att betala en högre ränta än du annars skulle göra.

Säkrade lån utan kreditupplysning

Enklaste sättet att få ett lån utan kreditupplysning är att ansöka om ett säkrat lån, det vill säga ett lån där du ställer något tillräckligt värdefullt som pant för lånet. Runt om i Sverige finns det pantbanker som beviljar lån helt utan kreditupplysning. De värderar det föremål du vill pantsätta och låter denna värdering ligga till grund för hur mycket du får låna.

För stora säkrade lån, till exempel bolån med bostaden som pant, är det dock inte tillåtet för långivare att bevilja lånen utan föregående kreditupplysning eller annan form av kreditbedömning. Enligt svensk lag är det inte tillåtet för låneföretag att bevilja stora och/eller långfristiga lån utan att först göra en bedömning av låntagarens betalningsförmåga. Det är alltså inte tillåtet att bara titta på vad panten är värd, utan långivaren måste göra någon form av bedömning av låntagarens ekonomiska förutsättningar, och som grund för denna bedömning ligger i princip alltid information från ett kreditupplysningsregister.

Osäkrade lån utan kreditupplysning

Om du vill ha ett osäkrat lån (blancolån) utan kreditupplysning är dina valmöjligheter tämligen begränsade, och du kan räkna med att få betala en hög effektiv ränta. Ett osäkrat lån är ett lån utan pant, så långivaren är helt beroende av din återbetalningsförmåga. Därför är det få långivare som är villiga att bevilja blancolån utan att först inhämta information från ett kreditupplysningsregister. Du kan hitta en lista över sådana bolag på denna sida.

Det finns långivare som beviljar blancolån utan kreditupplysning, men det rör sig nästan alltid om mycket små lån med hög ränta och mycket kort lånetid. Något bättre villkor kan man få om man vänder sig till en långivare som man redan har ett etablerat förhållande med – en långivare som man har lånat hos förr och skött avbetalningen till punkt och pricka. När det finns en sådan klienthistorik är det inte helt ovanligt att långivaren struntar i att göra en ny kreditupplysning.

Är det så att du vill undvika kreditupplysning för att slippa få en omfrågeuppgift registrerad? I så fall kan det vara idé att vända dig till någon av de långivare som hämtar sin kreditupplysningsinformation från kreditinformationsföretag som inte delar sin info med andra kreditinformationsföretag. Ett exempel på ett sådant kreditinformationsföretag är Creditsafe. När långivaren hämtar information om dig hos Creditsafe skickas det inte ut någon information om detta till andra kreditupplysningsregister. Creditsafe lämnar inte heller ut information till långivaren om att andra långivare tidigare gjort kreditupplysning på dig hos Creditsafe. All sådan information är helt konfidentiell.

P2PL online

Peer-to-peer lending (P2PL) online är ett koncept som vuxit fram på senare år. Det finns sajter online där privatpersoner som vill låna ut pengar kan titta på profiler från privatpersoner som vill låna pengar, och välja om de vill låna ut till någon av dem. Här sker vanligen inte någon traditionell kreditupplysning där information hämtas från ett kreditupplysningsregister, utan andra metoder brukar användas. Det förekommer till exempel att långivarna kan ta del av låntagarnas aktivitet i sociala media för att bilda sig en uppfattning om deras kreditvärdighet. Långivare kan också sprida sina risker genom att inte bevilja kompletta lån.

Exempel: Frida vill låna ut 10 000 kronor mot 5% effektiv årsränta. Istället för att låna ut 10 000 kronor till en enda person, letar Frida upp tio olika personer på P2PL-sajten som alla har angett att de är villiga att betala den räntesatsen. Frida lånar ut 1 000 kronor till var och en av dem, och sprider därmed ut sin risk istället för att lägga alla ägg i samma korg.