Hem » Skuldfritt liv » skulder

From skulder

Det är skillnad på lån och lån

Mitt långa arbete med att förbättra min ekonomi har inte gått obemärkt förbi bland mina vänner. Från att aldrig ha råd till något och göra spontana dumköp till att helt plötsligt ha ett sparande och betydligt mer pengar att röra mig med. En god vän till mig bad mig om hjälp för hans månad gick helt enkelt inte runt och han tyckte att det bara blev sämre, framför allt för att hans lån blev både fler och dyrare hela tiden.

Jag måste erkänna att jag kände mig stolt och lite smått viktig när min gode vän bad mig om hjälp och självklart så ställde jag upp för att titta på hans ekonomi. Mycket riktigt så var det stora problemet alla lånen. Visst, han gjorde precis som mig, dumma spontanköp och hundratals små korttransaktioner för godis, nöjen och annat smått meningslöst. ”Många bäckar små blir till en stor å” som jag sa till honom.

Extremt dyra lån

Lånen var extremt dyra när jag räknade på det, till och med dyrare än de lån jag hade. Problemet var att lånen inte var så dyra rent initialt, men efter att ha förlängt dem x-antal gånger så blev de dyrare. Dessutom hade min gode vän tagit nya lån för att betala de gamla, utan att egentligen räkna på om det skulle bli billigare för honom.

Totalt fanns det 6 st smslån på ca 50.000 kr och de kostade honom ca 6000 kr i månaden! Eftersom kreditvärdigheten inte var tillräckligt bra så kunde han inte få ett privatlån godkänt, för genom ett samlingslån så hade vi kunnat sänka månadskostnaden med många tusen kronor.

Det tåls att jämföras

merpengaroverLånen var tvungna att betalas och det fanns inte tillräckligt med pengar på hans konto för att lösa situationen. Eftersom vi inte fick ansökningar godkända hos de större bankerna så var vi därför tvungna att börja jobba oss ur läget sakta men säkert. Till min förvåning så lyckades vi förändra min väns ekonomi en hel del genom att bara byta till ett annat smslån.

Vi började med att försöka hitta ett billigare smslån på en jämförelseportal. Efter mycket letande och räknande så lyckades vi baka in hela skulden i två nya smslån som tillsammans blev att kosta 1971 kr / månad. Ja du läste rätt, vi sänkte månadskostnaden för alla lån från ca 6000 kr till 1971 kr!

  • Lån 1: 25.000 kr – 796 kr / månad i 5 år
  • Lån 2: 25.000 kr – 1175 kr / månad i 2 år

Slutsats och långsiktighet

Flera små lån leder till en hög månadskostnad då det är många lån som ska betalas samtidigt. Att sänka antalet lån kan sänka månadskostnaden rejält, även om inte räntan är mycket lägre, speciellt om man kan få ett lån med längre betalningstid än tidigare.

Enda nackdelen med att göra så här är att lånen ofta blir dyrare i slutändan samt att det tar tid att bli helt skuldfri. Men det är en bra lösning om man möjligt kan få ekonomin att gå ihop, för att slippa inkasso och betalningsanmärkningar. Sedan får man tid och utrymme för att sakta men säkert strukturera om sin ekonomi och komma på sundare fötter.

Om man gör ett gott arbete med ekonomin så kan man också betala av mer än vad man behöver vissa månader, för att bli skuldfri snabbare.

Månad 12

Beklagar att det har dröjt 3 månader sedan min senaste uppdatering. Jag har officiellt fått ett nytt jobb som en del av det internationella arbetslaget. Vi ansvar för leverans och installation av våra produkter och mjukvara utanför Sverige. Vi har inget direkt arbetsområde utan delar av vår grupp far ditt vi behövs. Ofta med kort varsel. Under de senaste två månaderna har jag arbetat i Saudiarabien venezuellaoch Venezuela. Två intressanta men mycket olika upplevelser i stark kontrast. Saudiarabien är en torr öken medan venezuelan till stor del är täckt av regnskog. Venezuela var speciellt en unik upplevelse då jag fick tillfälle att se väldigt mycket jag aldrig hade förväntat mig att få se såsom Krokodiler, anakondor, aror, jaguarer, sengångare och jättemyrslokar.

Mitt mål att bli skuldfri och köpa ett hus förblir de samma men mitt liv har till följd av detta projekt förändrats väldigt mycket. Mitt liv är nu mycket bättre än vad det var. Visst jag saknar att ha mycket tid att ta en öl med vänner på den lokala krogen. Men å andra sidan så får jag nu chansen att dricka mojitos på en tropisk strand med andra vänner. Det är en uppoffring som känns mer än värt det och jag får fortfarande chansen umgås med gamla vänner relativt ofta. Nu när jag går ut här hemma och dricker med vänner så känns det som något speciellt. Inte som något som jag gör alltför ofta och som jag egentligen inte har råd med.

Med detta sagt så vet jag inte riktigt hur denna bloggs framtid ser ut. Jag vet att jag p.g.a. mina resor kommer ha svårt att göra regelbundna uppdateringar, Jag vill dock inte ge upp den helt. Jag funderar därför på att sluta med månatliga uppdateringar och istället posta inlägg när jag når vissa milstolpar. På detta sätt kan ni fortfarande se min framsteg samtidigt som jag inte behöver ha dåligt samvete när jag inte hinner uppdatera en månad.

Nu efter ett år har jag lyckats betala av alla mina lån utom mitt studielån. Om jag får fortsätta att jobba mycket utomlands så hoppas jag ha mitt studielån betalt om 6-9 månader. Lite tidigare än jag först trodde.

Jag kommer att uppdatera  bloggen när det händer.

Månad 9

Det har varit en mycket intressant och rolig månad. Jag har spenderat betydligt mer pengar än jag borde ha vilket tyvärr innebär att jag inte ha kunnat spara så mycket som jag borde ha sparat. Eftersom mina månatliga kostnader har gått ner mycket sen detta projekt började så har jag dock trots detta lyckats göra en relativt stor extra betalning på mina lån.

pizzaJag har saknat relativt mycket från Sverige under min tid i Tunisien och jag har därför köpt relativt mycket som jag annars inte skulle ha köpt. Jag har spenderat upp 3 månaders uppdämt behov. Detta har inkluderat allt från falukorv, till pizza, kanelbullar och prinsesstårta. Jag förväntar mig dock inte att detta behov skall bestå nu när jag är tillbaka.

Min arbetsgivare är mycket nöjd med mitt arbete under tiden i Tunisien. Det verkar just nu mycket troligt att jag kommer få följa med på ett nytt uppdrag i Saudiarabien och det ser även ut som jag officiellt kommer få en bättre arbetstitel, mer ansvar och mer betalt. Detta kommer om det sker innebära regelbundna längre resor och är något jag ser fram emot. Det är dock ett jobb som de flesta lämnar efter några år eftersom det är väldigt svårt att balansera ett familjeliv med all frånvaro. Detta är också krävande eftersom man i princip jobbar 7 dagar i veckan medan man är bortrest. Eftersom jag är singel är jobbet dock en dröm som ger bra betalt och låter mig se världen.

Jag har inte arbetat fullt så mycket extra som jag brukar denna månad eftersom jag behövde villa ett par helger efter jag kom hem. Jag har därför bara tjänat 2900 extra denna månad. Jag har lyckats spara 2300. Detta innebär att jag kan betala av 5200 extra på billånet.

Resultat efter månad 8:

  • 190 600 studieskuld (Ingen betalning)
  • 68 300 Billån (Amortering + 5200 extra)

Totala skulder: 267 600 (total minskning av skulder 121 100)

Månad 8

Ledsen att det har varit länge sedan jag uppdaterade denna blogg. Det var som jag misstänkte svårt att hitta tillfälle att uppdatera bloggen medan jag arbetade utomlands. Jag skall inte säga att jag aldrig hade tillfälle att göra det men det kändes aldrig som en prioritering.

Jag har gjort stora framsteg mot mina mål medan jag har varit borta. Jag kunde spara mycket mer än vanligt då jag inte hade många av mina vanliga utgifter medan jag var utomlands. Jag hade tur och en vän hyrde min bil medan jag var borta. I utbyte mot detta betalade min vän mitt billån under dessa månader. Något vi båda tjänade på.

utomlandsOm jag blir ombedd att arbeta mer utomlands kommer jag att försöka att hyra ut min lägenhet när jag är borta. Detta kan dock eventuellt vara svårt p.g.a. dess relativt ocentrala läge. Om jag kan hitta en mer central lägenhet skulle det vara lättare att hyra ut den och det skulle t.o.m. eventuellt vara möjligt att hyra ut den till företaget som jag jobbar för eftersom de behöver lägenheter för gästarbetare som kommer från utlandet.

Jag kommer inte att detaljrapportera utvecklingen medan jag har varit borta utan nöjer mig istället med att ge dig en allmän överblick om hur situation nu ser ut. Jag har under de senaste 3 månaderna lyckats betala ca 54 000 extra på mina lån. Detta beror på mycket högre inkomster än vanligt och låga utgifter.

Jag har nu bara ett lån att betala av varje månad. Tyvärr är det också den största betalningen, billånet.

Resultat efter månad 8:

  • 190 600 studieskuld (normal avbetalning)
  • 77 000 Billån (Har lyckats betalat av 35 000 extra)
  • 0 personlån (helt avbetald, 19 000 extra)

Totala skulder: 267 600 (total minskning av skulder 112 400)

Allt har gått mycket bättre än jag någonsin vågat drömma om hittills. Jag kan inte förneka att jag har haft mycket tur och fått chanser jag inte kunde ha förutsett. Å andra sidan så tror jag inte att jag skulle ha fått några av dessa chanser om jag inte hade startat detta projekt och försökt ändra mitt liv.

Arbetsresa

tunisienJag har blivit erbjuden att följa med som en del av ett team som kommer göra ett jobb i Tunisien. Personen som skulle ha haft min plats har fått förhinder och mitt namn kom upp. Arbetsuppgifterna är relaterade till den internutbildning jag nyligen avslutade. Det känns lite läskigt att ta ansvar för det området själv i ett större internationellt projekt men jag känner att det är en möjlighet jag inte kan tacka nej till.

Det är en chans att få resa utomlands och kanske t.o.m. bli en del av det internationella teamet. Det är även en chans att tjäna mycket pengar snabbt. Lönen är med arvoden betydligt bättre än här hemma och företaget betalar i princip allt medan vi är utomlands.

Om allt går enligt planen kommer jag vara borta ca 2 månader. Detta kan dock bli längre om vi stöter på problem eller om klienten utökar vårt uppdrag.

En stor del av arbetet kommer ske utanför större städer och jag vet därför inte om jag kommer ha tillgång till internet medan jag är utomlands. Jag vet därför inte om jag kommer kunna uppdatera denna blogg under de närmsta månaderna. Om jag får en chans så uppdaterar jag den men denna blogg kommer inte vara mitt fokus under denna tid.

Jag kommer även tillåta mig själv att ha en lite mer generös budget under denna tid då jag vill få ut alla de upplevelser jag kan under mina resor. Jag förväntar mig dock att mina totala kostnader kommer vara lägre än normalt eftersom jag inte behöver betala för mat etc.

Resultat månad 5

Den femte månaden av mitt nya liv är nu över. Alla mina mindre skulder är betalda och jag kan nu fokusera på att betala av mina lite större skulder. Mina uppoffringar hittills har inneburit att jag nu har nästan 1000 kr extra varje månad som tidigare gick till att betala av på olika lån. Det känns mycket skönt att veta att min uppoffringar redan har fått en permanent effekt. Även om jag skulle avbryta mitt projekt nu så skulle jag ändå har mer pengar över varje månad.

Kan nu klippa mina kort om jag vill eftersom skulden är betald.
Kan nu klippa mina kort om jag vill eftersom skulden är betald.

Jag har haft ett antal oförutsedda utgifter denna månad. Detta har lett till att jag bara kunde spara 2700. Jag tror jag måste börja sätta av mer pengar i början av månaden för att kunna spara mer. Min disciplin är fortfarande inte bra nog för att kunna spara pengar som finns kvar på mitt konto. Jag slösar fortfarande bort pengar som skulle kunna sparas. Nästa månad har jag arbetat mot mitt mål i 6 månader och jag kommer då utvärdera hur mycket jag tror jag bör sätta av i början på månaden.

En positiv aspekt är dock att jag fortsätter att jobba mycket extra och jag kan numera jobba i princip så mycket som jag vill. Min kompetens nivå efter internutbildningen innebär numera att jag alltid behövs någonstans. Denna månad tjänade jag 5100 extra. Ett nytt rekord !

Totalt kan jag betala av 7800 extra på mitt lån.

Resultat efter månad 5:

  • 193 300 studieskuld (Ingen betalning)
  • 109 500 Billån (vanlig månatliga betalning)
  • 19 400 personlån (vanlig månatliga betalning + 5100 extra)
  • 0 kreditkortsskuld (slutbetald)

Totala skulder: 343 800 (total minskning av skulder 57 800)

Jag har bestämt mig för att inte flytta. Känns inte som jag tjänar tillräckligt på det. Skulle vara dyrt att lägga mina saker i lager och jag kan inte få tillräckligt för bilen för att göra det värt att sälja den. Jag kommer dock försöka hitta en större lägenhet i ett mer centralt läge.

Flytta till centrum

centrumJag har blivit erbjuden en liten lägenhet i centrala stan. Den är mycket mindre än den jag har nu och mindre än vad jag egentligen vill ha. Jag funderar dock fortfarande på att ta den då jag tror att detta skulle kunna vara det rätta beslutet på lång sikt. Anledningarna till detta är flera.

  • Hyran är 5700 i månaden. Detta innebär att jag minskar mina utgifter med 1200 kr i månaden om jag flyttar.
  • Restiden till jobbet kortas med 40 minuter om dan. Om jag tar lägenheten kan jag gå till jobbet på ca 10 min eller komma ditt på 3 minuter med bussen. Om jag tar den kommer jag nog gå för att slippa köpa ett busskort.
  • Om jag tar lägenheten skulle jag kunna sälja min bil. Jag vill egentligen inte sälja den eftersom jag gillar mina bil och kommer förlora så mycket pengar jämfört med köpepriset. Vet inte ens om jag kan få igen hela lånebeloppet. Att sälja den skulle dock föra mig mycket närmare en skuldfri tillvaro och närmare mitt mål om att ha ett eget hus. Det kan vara en kortsiktig uppoffring som ger många fördelar på sikt.

Jag måste fundera på hur jag vill göra. Skall börja med att se exakt vad jag kan få för bilen och hur mycket det skulle kosta att ha mina saker som inte får plats i den lilla lägenheten i ett lager tills jag kan köpa ett hus.

Månad 4

Det blir en väldigt kort rapport denna månad. Detta då jag jobbar mycket extra denna vecka och jag vill posta rapporten i tid. Det är möjlig att jag postar en längre rapport senare i veckan om jag har tid. Men har jag möjlighet att jobba extra istället kommer jag att göra det.

Månaden har varit relativt bra men en del födelsedagar och andra festiviteter har minskat hur

Blev inte av med min kreditkortsskuld denna månad som jag hoppats.
Blev inte av med min kreditkortsskuld denna månad som jag hoppats.

mycket jag har kunnat spara. Jag har bara kunnat spara 2100 denna månad. Detta är en besvikelse eftersom mina fasta utgifter är mycket mindre än när jag började för fyra månader sedan. Om det inte var för det skulle jag ha gått back denna månad.

Jag har fått jobba en hel del extra men valde att vila en helg för att inte bli utbränd. Jag har tjänat 3500 extra denna månad.

Detta innebär att jag har 5600 att använda för att betala av skulder. Detta är en besvikelse då jag verkligen hade hoppats på att bli av med min kreditkortsskuld denna månad. De kommer nu behövda vänta tills nästa månad.

Resultat efter månad 4:

  • 193 300 studieskuld (Ingen betalning)
  • 113 000 Billån (vanlig månatliga betalning)
  • 25 000 personlån (vanlig månatliga betalning)
  • 2 700 kreditkortsskuld (Betalt ränta plus 5600 kr extra)

Totala skulder: 343 800 (total minskning av skulder 46 000)

En intressant sidoeffekt

Efter att ha levt billigare i ett par månader har jag upptäckt en intressant och positiv bieffekt. Jag äter betydligt bättre än vad jag har gjort tidigare. Man får ofta höra att det är svårt och dyrt att äta nyttigt. Detta är dock verkligen inte sant. Om man försöker sänka sina matkostnader kommer man nästan automatiskt att äta nyttigare. Detta beror delvis på att man kommer minska mängden snacks i sin kost men också på att nyttiga råvaror är väldigt billiga. Åtminstone om man nöjer sig med grundläggande matvaror.

Det är sant att det kan vara dyrt att äta nyttigt om man vill haka på de senaste trenderna och göra maten så nyttig som möjligt. Om man däremot lever som de flesta svenskar så är det mycket lätt att spara pengar att äta nyttigare.

nyttigtExempel på nyttig mat som är mycket billig inkluderar t.ex. rotfrukter, äpplen, pasta och kyckling. Vid de flesta tider på året finns det även frukt och grönsaker som är mycket billiga. Det är nästan alltid billigare att undvika halvfabrikat. Att undvika halvfabrikat nästan garanterar att man äter nyttigare. Ett mycket bra sätt att äta billigt är att köpa billiga råvaror och sedan lyxa till det lite med exotiska, goda och dyra kryddor. Man använder som regel så lite av dem så maten blir ändå väldigt billig i slutändan. Genom att använda goda och exotiska kryddor känns maten dock aldrig tråkigt utan den känns mer exklusiv än den mat man ätit tidigare.

Om man börjar göra sina egna lunchlådor så kommer maten man lagar ofta vara nyttigare än den mat man kan äta ute på restaurang. Detta är extra sant om man gör vad man kan föra att göra billiga luncher.

I mitt fall känner jag att jag numera äter godare, exklusivare och nyttigare än jag gjorde tidigare. Detta trots att jag spenderar betydligt mindre pengar på mat än tidigare. Jag är helt klart i bättre form än jag var innan jag började detta projekt och har gått ner ett par kilo utan att egentligen försöka.

Månad 3

Denna månad har det känts lite lättare att att undvika onödiga utgifter och jag har spenderat mycket tid på att fundera på hur jag skulle kunna minska mina kostnader ytterligare. Det känns otroligt skönt att redan ha blivit av med ett par skulder och det känns mycket motiverande att veta att om allt fortsätter att gå som det har gått så kan mina kreditkortsskulder vara betalda nästa månad.

trottJag känner dock att det börjar påverka mig lite att jobba så pass mycket som jag har jobbat de sista tre månaderna. Att jobba mer har som som jag sa i mitt förra inlägg fått mitt jobb att kännas roligare och har gett mig nya möjligheter men jag tror ändå att jag relativt snart kommer behöva ta några dagar och bara slappna av. Ta några dagar för att vila.

Men det kan också vara att det är ganska mörkt denna tid på året och jag blir alltid lite trött under hösten. Vi får se hur jag känner mig nästa månad.

Min utbildning på jobbet som jag pratade om i ett tidigare inlägg går bra och jag bör vara klar med den under nästa vecka.

Jag har lyckats undvika de flesta onödiga utgifter denna månad. Jag är dock tvungen att betala av på CSN vilket är en relativt stor kostnad som förhindrar mig att betala av så mycket som jag skulle vilja på andra lån. Men jag skall inte klaga då mina totala skulder fortfarande minskar.

Denna månad lyckades jag spara 4300 och jag lyckades jobba nog med extra pass för att få 4600 extra i lönekuvertet. Jag har med andra ord 8900 extra att betala av mina skulder mer. 2700 av dessa går till att betala av på studielånet.

Resultat efter månad 3:

  • 193 300 studieskuld (Kvartalsbetalning)
  • 116 500 Billån (vanlig månatliga betalning)
  • 25 500 personlån (vanlig månatliga betalning)
  • 8 300 kreditkortsskuld (Betalt ränta plus 6200 kr extra)

Totala skulder: 343 800 (total minskning av skulder 36 200)